更新型と終身型の医療保険はどちらが得？保険料総額と注意点を比較
医療保険の更新型（定期型）と終身型の違いを、保険料の推移、総額の計算例、更新できなくなるリスク、選び方の基準とあわせて整理します。
更新型の医療保険は、加入時の保険料が低い代わりに、10年などの更新のたびに保険料が上がり、終身型は、保険料が加入時から払込期間中は変わらず、保障は一生涯続きます。どちらが得かは、保障を持ちたい期間と、将来の収入によります。若いうちだけ備えたい、当面の保険料を抑えたいなら更新型、老後も保障を残し、保険料が上がらない安心を重視するなら終身型、というのが基本的な考え方です。ただし、更新型は、高齢になるほど保険料が高くなり、継続が難しくなるリスクがあります。
更新型と終身型の仕組み
| 項目 | 更新型（定期型） | 終身型 |
|---|---|---|
| 保障期間 | 10年、15年など。更新で継続 | 一生涯 |
| 保険料 | 更新ごとに、年齢に応じて上がる | 払込期間中は一定 |
| 当初の保険料 | 低い | 更新型より高い |
| 更新時の健康告知 | 不要（自動更新が一般的） | 該当なし |
| 更新の年齢上限 | 80歳など、上限がある | なし |
| 払込期間 | 保険期間中（更新ごとに払う） | 終身払い、または短期払い |
| 向いている人 | 当面の保険料を抑えたい人、一定期間だけ保障が必要な人 | 保険料の上昇を避けたい人、老後も保障を残したい人 |
保険料の推移のイメージ（説明用）
次の数値は、仕組みを理解するための説明用の架空の例です。実際の商品の保険料ではありません。
30歳で加入、日額5,000円の医療保険（例）
| 年齢 | 更新型の月額（例） | 終身型の月額（例） |
|---|---|---|
| 30〜39歳 | 1,500円 | 3,000円 |
| 40〜49歳 | 2,200円 | 3,000円 |
| 50〜59歳 | 3,500円 | 3,000円 |
| 60〜69歳 | 5,500円 | 3,000円 |
| 70〜79歳 | 8,500円 | 3,000円 |
この例では、50歳の更新時に、更新型が終身型を逆転します。70代では、終身型の約3倍近い保険料になります。累計額を比べると、次のようになります。
- 更新型：（1,500＋2,200＋3,500＋5,500＋8,500）×12か月×10年＝21,200×120＝2,544,000円
- 終身型（79歳まで）：3,000×12か月×50年＝1,800,000円
この例では、79歳までの総額で、更新型が約74万円多くなります。もちろん、これは例であり、商品によって異なりますが、更新型は将来の保険料が見通しにくい点が重要です。
更新型のリスク
高齢期の保険料の負担
医療保険が最も必要になりやすい高齢期に、保険料が最も高くなります。年金生活では、保険料を払えなくなり、解約せざるを得ない可能性があります。解約すると、保障がなくなり、再加入が難しい場合もあります。
更新の上限年齢
更新型には、更新できる年齢の上限があります。上限を過ぎると、保障が終了し、その後は無保険になります。
更新時の、保障内容の見直し
更新時に、保険会社の商品の改定により、保障内容が、現在の商品と、異なる場合があります。保障の内容を、更新のたびに確認することが大切です。
終身型のリスク
- 月額が割高：加入時の保険料が、更新型より高い。
- 保障内容が古くなる：医療の進歩により、入院日数が短くなったり、治療の中心が通院になったりしても、加入時の保障が変わらないため、保障が実態に合わなくなる可能性があります。
- 途中解約した場合の損失：払込期間中に解約すると、払い込んだ保険料に対して、戻りが少ない場合があります。
選び方の基準
次の質問に、答えてみてください。
- 保障を、いつまで持ちたいか：10〜20年か、生涯か。
- 老後の保険料を、負担できるか：年金額の見込みを確認。
- 今の家計に余裕があるか：終身型の月額は、更新型より高い。
- 将来、見直す意思があるか：更新型は、更新時に見直すきっかけになる。
組み合わせる方法
- 終身型で基本保障、更新型で上乗せ：入院給付金の日額を、終身型で5,000円、更新型で5,000円という組み合わせ。更新型の部分は、更新時に、保障を縮小しやすい。
- 終身型の、短期払いで払込を現役世代で終える：払込方式の比較を参考に。
見積比較ツールの使い方
医療保険の見積比較ツールは、年間保険料と、給付の上限を入力して、1年あたりの総負担を比べます。更新型は、更新後の保険料を、年間保険料に入力して試算すると、将来の負担を確認できます。
注意したい点
- 更新後の保険料は、契約概要に、一覧が記載されている場合があります。確認してください。
- 更新を拒否したり、解約したりするタイミングを、あらかじめ決めておくと、慌てずに済みます。
- 終身型でも、保険料が、将来、見直される商品はないか、約款で確認します。
更新のタイミングで確認したいこと
更新の通知は、更新日の数か月前に届くのが一般的です。通知には、更新後の保険料と、更新後の保障内容が書かれているので、届いたら次の点を順番に確認します。
- 更新後の月額保険料と、その後の更新で想定される保険料の目安
- 入院給付金日額や手術給付金の条件が、今の自分に合っているか
- 不要になった特約（出産に備える特約、子どもが独立した後の保障など）がないか
- 更新の上限年齢と、更新後に保障が終わる年齢
- 更新せず、保障を縮小して継続する方法（減額）があるか
更新をただ受け入れるのではなく、このタイミングを見直しの機会として使うと、無駄な保険料を減らせます。更新を迎える前に、貯蓄の状況と、公的保障の変化（年齢による窓口負担の変化など）も、あわせて見直してください。
よくある質問
更新型は、更新時に健康状態の告知が必要ですか？
一般的な更新型は、告知なしで更新できます。ただし、更新の年齢上限や、商品の改定があるため、約款を確認してください。
終身型の保険料は、本当に一生変わりませんか？
契約時に定めた保険料が、払込期間中は、原則として変わりません。ただし、商品によって異なるため、契約概要で確認が必要です。
更新型から終身型へ切り替えられますか？
切り替えには、新たな契約（乗換え）となり、告知や、免責期間が、あらためて適用されることがあります。見直し・乗り換え・解約の注意点を参照してください。
参考にできる情報源
- 生命保険文化センター — 更新型と終身型の違いに関する基礎知識
- 生命保険協会 — 契約時の確認事項、相談窓口
- 金融庁 — 保険契約に関する、契約者向けの情報
