終身払い・短期払い・払済の違い｜医療保険の保険料総額を比べる方法

医療保険の保険料は、払込方式を変えるだけで月額も総額も大きく変わります。終身払いは月額が抑えられる代わりに、一生涯払い続けます。短期払い（60歳払済、65歳払済など）は月額が高くなりますが、払込が終わった後は保険料の負担がなくなります。どちらがよいかは、現役時代の家計に余裕があるかと、何歳まで長く生きるかで決まります。単純に総額を比較するだけでなく、老後の収入が減る時期に保険料がかかるかも、判断の重要な材料です。

主な払込方式

払込方式	仕組み	月額の傾向	総額の傾向
終身払い	保障が続く限り、一生涯払う	低め	長生きすると総額が大きくなる
短期払い（60歳・65歳払済など）	決めた年齢で払込が終わる	高め	払込期間が決まっているため総額が確定する
年数で決める短期払い（10年払など）	一定期間だけ払い込む	かなり高め	総額は確定するが、月々の負担が重い
全期前納・一括払	払込期間分をまとめて払う	割引がある商品もある	途中解約時の戻りは約款で確認が必要

注意したいのは、終身払いでも払込方法は「一生涯」でも、払込期間が終わる年齢は決まっていないため、長寿になるほど総額が増えるという点です。

保険料総額の計算例

次の例は、説明用の架空の数値です。実在する商品の保険料ではありません。

30歳で加入した場合の例です。

終身払い：月額3,000円、90歳まで払うと仮定
払込年数：60年、総額：3,000円×12か月×60年＝2,160,000円
65歳払済：月額4,500円
払込年数：35年、総額：4,500円×12か月×35年＝1,890,000円
60歳払済：月額5,000円
払込年数：30年、総額：5,000円×12か月×30年＝1,800,000円

この例では、月額は終身払いが最も安いのに、90歳まで払うと総額は最も大きくなります。ただし、85歳や80歳で亡くなると終身払いの総額は小さくなります。つまり、どれが得か、は、何歳まで生きるかによって変わります。保険は、何歳まで生きるかが分からないリスクに備える商品であり、保険料総額の損得だけで選ぶものではありません。

払込総額の分かれ目（損益分岐の年齢）は、次の式で計算できます。

月額が安い方×12×年数＝月額が高い方×12×払込年数

上の例で、終身払いが65歳払済と総額で並ぶのは、3,000×12×n＝1,890,000円のとき、n＝52.5年、つまり82.5歳です。これより長生きすれば、終身払いの総額が上回ります。

老後の家計への影響を考える

払込方式を考えるうえで最も重要なのは、年金生活に入ってから保険料の支払いを続けられるかです。

老後の収入は公的年金が中心になることが多く、固定費の負担を減らしたいという人が多くいます。
短期払いなら、現役時代に払い終えて、老後は保険料の支払いがないため、家計に余裕が持てます。
ただし、短期払いは月額が高くなるため、子育てや住宅ローンの返済が重なる時期には、家計を圧迫するおそれがあります。

保険料払込免除特約

医療保険やがん保険には、所定の状態（がんと診断された、所定の身体障害状態になったなど）になったとき、以後の保険料の払込が免除される特約があります。免除の対象となる状態は、商品によって異なります。付けるときは、免除になる条件が現実的かを確認してください。

解約返戻金と掛け捨て

医療保険は、貯蓄性が低い（掛け捨て型）商品が中心です。一方で、解約返戻金や、健康で過ごした場合の祝金（健康祝金、無事故給付金など）が付いた商品もあります。

掛け捨て型：保険料は割安だが、病気にならなければ給付も返戻金もない。
返戻金・祝金あり：保険料は割高。祝金や返戻金の分は、実質的に貯蓄機能のコストを負担している。

返戻金の有無で比べると、保険料が高い分、貯蓄として見た場合の増え方も確認する必要があります。保障を主目的とする医療保険では、貯蓄性を重視しすぎないのが一般的な考え方です。

保険料の払込方法

月払い、半年払い、年払い：回数が少ないほど、割引が適用される商品があります。
口座振替、クレジットカード払い：クレジットカード払いが選べる商品もあります。
全期前納（一括払い）：保険会社や商品によっては、割引がありますが、途中で解約した場合に、未経過分が戻る額を確認しておく必要があります。

判断のためのチェックリスト

加入時点の家計で、毎月の保険料に無理がないか
老後の収入（年金額の見込み）で、保険料の支払いを続けられるか
払込総額が、最も長生きした場合と、平均的な寿命の場合でどう変わるか
払込免除特約が付いている場合、免除の条件は何か
途中で解約した場合の返戻金はあるか

医療保険の見積比較ツールで年間保険料を入れて、プラン同士の総負担を比べることもできます。

注意したい点

医療技術の進歩や、治療の内容の変化により、将来、加入時の保障内容が合わなくなる可能性があります。終身型は、見直しが難しいこともあります。
短期払いは、払込が終わる前に解約すると、払い込んだ保険料に対して返戻金がほとんど戻らない場合があります。
終身型の保険料は、契約時の年齢で決まり、その後は上がらないのが原則です。一方、更新型は上がります。違いは更新型と終身型の比較で解説しています。

よくある質問

終身払いと短期払いで、総額が少ないのはどちらですか？

長生きするかで変わります。上の計算例のように、損益分岐の年齢を計算して、自分の見込みと照らし合わせてください。一般には、短期払いは総額が確定し、終身払いは月額を抑えられる、という違いがあります。

払込が終わった後も保障は続きますか？

終身型で払済になった場合は、保障は一生涯続くのが一般的です。ただし、商品によって異なるため、約款で確認してください。

保険料は払込期間中に値上がりしますか？

終身型や、保険期間が一定の定期型で更新がない場合は、原則として変わりません。更新型は、更新時に保険料が上がります。

参考にできる情報源

生命保険文化センター — 医療保険の保険料や払込方法に関する基礎知識
生命保険協会 — 契約時に確認する項目と、相談窓口の案内
金融庁 — 保険契約に関するルールと、苦情・相談の窓口